חוק חוזה הביטוח מתעסק במערכות היחסים בין חברת הביטוח ללקוחות, בין המבטח למבוטח. חוק זה הינו חלק מדיני החוזים במדינה.
כהנא: הגבולות המגדירים את מהות חוזה הביטוח בסעיף 1 אינם מדוייקים. בחוק הפיקוח יש הגדרה של מבטח, אולם גם בה אין די.הבעיה היא שישנן עסקאות כלכליות רבות שדומות בהגדרתן לעסקאות ביטוח, אולם אין מדובר על חוזה ביטוחי עליו החוק מעוניין לחול. למשל – תשלום ריטיינר לנותן שירותים. בעצם שיטת התשלום הזאת יש אלמנט ביטוחי, שכן יש חלוקה הדדית של הנטל והסיכון. אולם ברור כי אין מדובר במבטח ומבוטח אליהם מכוון החוק.
מבנה החוק
החוק נחלק לכמה פרקים.
פרק א' – הוראות כלליות.
פרק ב' – עוסק בביטוח חיים ומגדיר אותו (סעיף 41). הוציאו מתחולתו של פרק זה את ענייני המחלה והנכות, ובכך עוסק פרק ג'.
פרק ד' דן בביטוח נזקים. הפרק מוציא מתוקף הביטוח שני תחומים (סעיף 72): ביטוח משנה ביטוח ימי וביטוח אווירי.
1. ביטוח חיים
2. בטוח תאונה, מחלה ונכות
3. ביטוח נזקים:
- ביטוח נכסים – המבוטח מתקשר עם חברת הביטוח כדי להגן ביטוחית על נכסיו (ביטוח תכולה, ביטוח לרכב, ביטוח למפעל וכו').
ביטוח צד שלישי
- ביטוחי אחריות – המבטח והמבוטח מתקשרים כדי לגונן על צד שלישי. המבוטח מתגונן מפני האפשרות שיצטרך לשלם פיצויים לצד שלישי (שבדר"כ אינו ידוע בעת חתימת החוזה). למשל – אחריות בעל בית למקרה שאדם ייפצע בביתו; האחריות של חברה לעוברים בחצריה; תביעה נגד בעל מקצוע כמי שנותן שירות מקצועי.
בשנים האחרונות מציעים פוליסות ביטוח משולבות הכוללות עניינים רבים יחד. למשל – פוליסה לבית המכסה את הסיכון הן לבית עצמו, הן לתכולה והן לאחריות כלפי צדדים שלישיים. כנ"ל לגבי ביטוחים מקיפים לרכב, הכוללים ביטוח נגד גניבה או נזקי תאונה, וכן אחריות לנזקים שנגרמים לצד ג'. ביטוח חובה לרכב דומה בהגדרותיו לביטוח אחריות
ביטוח משנה
4. ביטוח משנה – עסקת ביטוח בין מבטחים, בין שתי חברות ביטוח, כאשר מבטח המשנה מספק הגנה ביטוחית לחברת הביטוח. המחוקק לא מתייחס לסוג זה של עסקאות מאחר שמדובר בשני צדדים מקצועיים ומומחים שאינם דורשים הגנה בדומה ללקוח הרגיל.
ביטוח ימי ואווירי
5. ביטוח ימי ואווירי – marine insurance – עוסק בביטוח אלמנטים הנמצאים בתנועה (גופי ההובלה – רכבת, מטוסים, אוניות וכו'), וכן של הרכוש המשונע עצמו. הסיבה שיש לכך ביטוח מיוחד הוא המעבר בין גבולות בינ"ל המשנים את משטרי החקיקה החלים טריטוריאלית. החוק אינו מתייחס לכך, שכן ישראל לא נחשבה "מעצמה" בתחומים האלה, ובדר"כ מכפיפים את העסקאות לדיני הסחר הרלוונטיים, או לאמנות בינלאומיות.
קו הגבול בין עקרון השיפוי לעקרון הפיצוי מחלק גם את התחומים האלה:
ביטוח חיים וחלק מביטוחי תאונה מחלה ונכות פיצוי.
חלק מביטוחי תאונה מחלה ונכות, ביטוחי נזקים, ביטוח משנה וביטוח ימי שיפוי.
סעיף 54 מפריד ביטוחי תאונה מחלה ונכות לשני סוגים: שיפוי ופיצוי.
משמעות המונח "שיעור" במקרה זה הינו "סכום" ולא יחס.
ליוסי: פיצוי זה בדר"כ על סכום מוסכם (כמו בביטוח חיים). שיפוי נועד להחזיר את המצב הקיים, כלומר- לפצות על פי סכום הנזק שנגרם
הספרות העולמית נוהגת להדגיש שני עניינים מרכזיים לגבי ביטוח:
- עקרון השיפוי
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה